MPF 強積金計算器上線 — 估算你的退休累積金額 立即試用 →
香港專屬 · MPF

你的強積金，
退休時能累積多少？

按香港強積金制度規則，輸入月入息、年齡、現有結餘與基金類型，估算退休提取時的 MPF 累積金額。僱主僱員各 5% 供款、自僱人士、自願性供款全部支援。

HK$
MPF 強積金計算器
香港專屬 · 貨幣固定為 HKD
5.0%
退休時 MPF 預計總額
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把這個數字對照你的退休目標。
現有結餘
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目前專戶本金
僱員供款本金
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每月 HK$0
僱主供款本金
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自願性供款本金
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投資回報累積
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複利增長部分（含現有結餘及供款收益）
累積金額時間線（每 5 年）
年齡累積金額
本計算器基於強制性公積金計劃條例的現行規定進行估算。強積金管理局可能會調整供款上限及相關規定，請以積金局官方公佈的最新數據為準。計算結果僅為估算，不構成任何投資建議。

計算公式與參數說明

呢部 MPF 計算機用咩邏輯計？預設數字從邊度嚟？以下完整拆解供款公式、複利滾存公式、每個參數嘅官方數據來源，以及三個唔同薪金情境嘅算例。

一、完整計算公式

🔹 第一步：計算每月供款額

僱員月供 ＝ 有關入息 × 5%（受上下限截斷）
僱主月供 ＝ 有關入息 × 5%（不受下限限制）

「有關入息」嘅截斷規則：

  • 月薪低於 HK$7,100：僱員免供，但僱主仍須供 5%（以實際薪金計）
  • 月薪 HK$7,100 至 HK$30,000：雙方各供 5%
  • 月薪高於 HK$30,000：以 HK$30,000 封頂，雙方各供 HK$1,500（即每月供款上限）

留意：月薪 HK$50,000 嘅打工仔，供款基準都只係 HK$30,000，多出嚟嘅 HK$20,000 薪金唔使供強積金。呢個上限自 2014 年 6 月調整至今，已經超過 11 年冇變。

🔹 第二步：複利滾存計算

退休累積總值 ＝ 每月供款 × [（1 ＋ 月回報率）總月數 − 1] ÷ 月回報率

逐項拆解：

  • 每月供款：僱員供款 ＋ 僱主供款（例如月薪 HK$20,000，每月合共 HK$2,000）
  • 月回報率：年回報率 ÷ 12。例如年回報 5%，月回報率 ＝ 0.05 ÷ 12 ≈ 0.004167
  • 總月數：供款年數 × 12。例如 30 年 ＝ 360 個月
  • 複利效果：每個月嘅供款同之前累積嘅回報，都會喺下個月繼續產生回報——即係「利疊利」

🔹 第三步：拆分本金同回報

總供款本金 ＝ 每月供款 × 總月數
投資回報 ＝ 累積總值 − 總供款本金

呢個拆分好重要：好多打工仔以為強積金得返本金咁少，其實長期滾存之下，投資回報往往佔總額一半以上。下面算例會展示。

二、預設參數的數據來源與年份

以下每個數字都標明咗官方來源同生效日期。

  • 有關入息下限：HK$7,100/月
    來源：積金局官方網頁（最後檢視日期：2026 年 8 月 20 日）。此下限自 2014 年 6 月起維持至今。
  • 有關入息上限：HK$30,000/月
    來源同上。自 2014 年 6 月調整後未曾更改。積金局 2026 年 3 月 31 日已建議升至 HK$40,000，但仍處諮詢階段，未生效。正式落實前，現行 HK$30,000 上限維持不變。
    參考：強積金供款上限 2026 分析。
  • 供款比率：僱主 5%、僱員 5%
    來源：《強制性公積金計劃條例》第 6 條。比率自 2000 年強積金制度實施以來未曾調整。
  • 可扣稅自願性供款（TVC）上限：HK$60,000/年
    來源：積金局 TVC 專頁（2026 年 6 月 15 日更新）。此上限為 TVC 與合資格延期年金保費的合併上限，自 2019/20 課稅年度起適用。
  • 計算機預設年回報率：保守 3%、平衡 5%、增長 7%
    此為假設值，用嚟展示唔同基金類型嘅長線差異。實際回報取決於所選基金嘅歷史表現同市場環境。根據積金局數據，強積金整體平均年回報率約 3%–4%（扣除費用後），但個別基金差異可以好大。
  • 對沖取消：2025 年 5 月 1 日起生效
    來源：積金局。僱主唔再可以用僱員嘅強積金對沖遣散費同長期服務金。

三、三個算例：唔同月薪、唔同年資

以下計法假設年回報率 5%（平衡基金長期目標回報），每月供款金額固定不變（唔計加薪），用嚀示範複利效果。

算例一：月薪 HK$20,000 | 年資 30 年（25 歲入職至 55 歲退休）

有關入息 HK$20,000，未觸及上限。
僱員月供：20,000 × 5% ＝ HK$1,000
僱主月供：20,000 × 5% ＝ HK$1,000
每月合計供款：HK$2,000

複利計算：月回報率 ＝ 5% ÷ 12 ＝ 0.004167，總月數 ＝ 360
累積總值 ＝ 2,000 × [（1.004167）360 − 1] ÷ 0.004167 ＝ HK$1,664,517

其中：總供款本金 HK$720,000（佔 43%）；投資回報 HK$944,517（佔 57%）。
即係話，近六成嘅退休強積金來自複利回報，唔係你自己供嘅錢。

算例二：月薪 HK$30,000 | 年資 25 年（30 歲入職至 55 歲退休）

有關入息 HK$30,000，啱啱踩到上限。
僱員月供：30,000 × 5% ＝ HK$1,500（上限）
僱主月供：30,000 × 5% ＝ HK$1,500（上限）
每月合計供款：HK$3,000

累積總值 ＝ 3,000 × [（1.004167）300 − 1] ÷ 0.004167 ＝ HK$1,786,529

其中：總供款本金 HK$900,000（佔 50%）；投資回報 HK$886,529（佔 50%）。
雖然月薪比算例一高 50%，但因為供款封頂 HK$1,500，累積差距主要來自年資差異。

算例三：月薪 HK$50,000 | 年資 35 年（23 歲入職至 58 歲退休）

實際月薪 HK$50,000，但有關入息封頂 HK$30,000。
僱員月供：30,000 × 5% ＝ HK$1,500（封頂）
僱主月供：30,000 × 5% ＝ HK$1,500（封頂）
每月合計供款：HK$3,000（同月薪 HK$30,000 嘅人一模一樣）

累積總值 ＝ 3,000 × [（1.004167）420 − 1] ÷ 0.004167 ＝ HK$3,408,277

其中：總供款本金 HK$1,260,000（佔 37%）；投資回報 HK$2,148,277（佔 63%）。
呢個例清楚顯示：月薪 HK$50,000 同 HK$30,000 嘅強積金供款完全一樣——上限制度下，高薪人士嘅強積金替代率偏低，需要額外退休儲備。

保守情境參考：如果年回報率只有 3%（保守基金），三個算例嘅累積總值分別為 HK$1,165,474、HK$1,338,023 及 HK$2,224,691——回報率差 2 個百分點，30 年後差距可以超過 HK$500,000。

四、本計算機的局限性

  • 未計加薪：算例假設薪金不變。實際打工仔會加薪，但供款封頂 HK$1,500 後再加薪都唔會增加供款。月薪一旦超過 HK$30,000，加薪對強積金累積嘅邊際貢獻為零。
  • 投資回報波動：實際回報每年唔同，有啲年份可能虧損。計算機用固定年化回報率，無法反映市場波動。保守基金回報可能只有 2%–3%，增長基金可能達 6%–8%，但波動都更大。
  • 未計自願性供款（TVC）：如果你另外做可扣稅自願性供款，實際累積會更多。TVC 每年最高 HK$60,000，同樣享複利滾存。
  • 未計基金收費：強積金基金有管理費（通常每年 0.75%–1.5%），計算機展示嘅係扣除費用前嘅毛回報。實際淨回報會較低。
  • 對沖已取消但歷史影響仍在：2025 年 5 月 1 日起僱主唔再可以對沖，但之前嘅對沖已經削減咗好多老員工嘅強積金。呢部分損失計算機無法重算。
  • 供款上下限可能調整：積金局已於 2026 年 3 月 31 日建議將上限由 HK$30,000 升至 HK$40,000、下限由 HK$7,100 升至 HK$10,500，目標 2026 年年中向政府提交報告。若落實，月薪 HK$30,001–40,000 的打工仔月供會增加（最高 HK$2,000），但正式生效仍需經立法程序，預計需要數年。
  • 提取策略未反映：退休後可選擇一筆過提取、分期提取或保留在帳戶繼續滾存。提取策略影響稅務、醫療保障資格（如綜援）及長遠資產傳承，需要配合整體退休規劃。

五、5 個常見誤區

誤區一：「僱主供嘅 5% 唔一定係我嘅」

根據《強制性公積金計劃條例》，強制性供款一經存入帳戶，即全數及立刻歸屬於僱員。2025 年 5 月對沖取消後，呢筆錢更加唔會被僱主拎走去抵銷遣散費。所以僱主供嘅 5% 係你嘅，唔使懷疑。

誤區二：「強積金回報好低，供咗都白供」

根據算例一，30 年供 HK$720,000 本金，5% 回報滾到 HK$1,664,517——投資回報佔 57%。問題唔係回報低，而係封頂制度令高薪人士供得太少。月薪 HK$50,000 嘅人同 HK$30,000 嘅人供一模一樣，退休點夠用？所以要靠 TVC 或私人投資補足。

誤區三：「揀保守基金最安全」

保守基金（如貨幣市場基金）年回報可能只有 1%–2%，30 年累計差距可以高達數十萬。年輕人有 30 年以上時間 horizon，應該承受短期波動換取長期較高回報，揀增長或平衡基金。臨近退休先轉保守。呢個就係「預設投資策略」（DIS）嘅設計邏輯——65 歲前 10 年自動降風險。

誤區四：「保證基金一定賺」

保證基金保證嘅係本金，唔保證回報。而且保證基金嘅管理費通常較高，長期淨回報可能反而低於非保證嘅指數基金。揀基金時要睇扣除費用後嘅淨回報，唔好只看「保證」兩個字。

誤區五：「強積金夠退休」

以算例一嚟講，HK$1,664,517 分 20 年提（65 至 85 歲），每月大約 HK$6,935。根據政府統計處數據，香港單身長者每月基本開銷約 HK$4,000–6,000，但住_PRIVATE_ 嘅話（尤其係租樓），隨時要 HK$10,000 以上。用我哋嘅 退休生活費計算機 計吓你實際需要幾多，再決定要唔要加 TVC 或私人投資。

最後更新日期：2026 年 10 月 30 日
數據版本：供款上下限及比率根據積金局官方網頁（最後檢視 2026/08/20）；TVC 扣稅限額根據積金局 TVC 專頁（2026/06/15 更新）；對沖取消根據積金局公告（2025/05/01 生效）。積金局 2026/03/31 建議調整上限至 HK$40,000 仍處諮詢階段，未納入計算。
官方來源：積金局 — 僱員供款、積金局 — TVC