退休缺口計算器上線 — 算出退休那天還差多少 立即試用 →
通用工具 · HKD / TWD

退休計算機：退休那天，
你還差多少錢？

填寫當前年齡、目標退休月收入、現有儲蓄與預期回報率，即時計算退休時需要的總本金、現有儲蓄終值、缺口金額，以及從現在到退休每月需要儲蓄多少。所有數據僅在你的瀏覽器內計算。

退休缺口計算器
通用版 · 支援 HKD / TWD 貨幣切換
5.0%
2.5%
退休時需要的總本金
HK$0
把這個數字寫進你的退休規劃表裡。
現有儲蓄終值
HK$0
到退休那年增長後
退休金缺口
HK$0
還差這麼多
每月需儲蓄
HK$0
從現在到退休
儲蓄覆蓋率 0%
現有 0% 缺口 100%
以上計算結果僅為估算，基於你輸入的參數與預設假設。實際退休金金額取決於市場表現、政策變動及個人情況。此工具不構成任何投資建議。

退休要準備多少錢？先看數字

上面的計算機要你填一堆參數。如果你只想要一個量級，這裡是按 4% 提領率（4% 法則怎麼來的）倒推的對照表——退休後每月要花多少，乘 300 就是大概需要的本金。

退休後每月開銷 需要本金（4% 提領率） 對應情境
HK$15,000HK$450 萬香港新界、已有自置物業
HK$20,000HK$600 萬香港基線（2026 年 6 月退休計劃協會 × WTW）
HK$25,000HK$750 萬港島核心區、租屋
NT$26,000NT$780 萬台灣雙北單人（自有住宅、無房貸）
NT$40,500NT$1,215 萬台灣雙北兩人（自有住宅、無房貸）

這是「本金不再成長、只靠提領」的粗算，也是最保守的算法。退休後仍保留部分資產在市場裡，需要的本金會少一些。另外要提醒：4% 提領率源自美國市場的歷史研究，港台的市場波動、稅制、年金制度都不同，只能當起點，不能當保證。實際數字用上面的計算機按你自己的回報率假設算。

退休後怎麼應對通脹？5 個實際做法

算出缺口只是第一步。真正決定退休生活能不能撐 30 年的，是退休之後每年怎麼領、怎麼擺。以下五件事，是港台退休規劃裡最常被拿出來討論的做法。

1. 分批提領，別把退休金一次全塞定存

退休第一天把錢全轉定存，看起來最安全，實際是每年確定虧掉一個通脹率。3% 通脹下，100 萬放 10 年只剩約 74 萬的購買力。通行做法是留 2–3 年生活費在現金與短債當緩衝，其餘留在會成長的資產裡。緩衝區的作用是撐過市場下跌的年份，讓你不必在最差的時候賣資產。

2. 把固定支出年金化

房租、水電、基本醫療這類「省著過也省不掉」的開支，用強積金或勞退的月退、即期年金去覆蓋。這部分變成每月固定進帳的現金流，市場怎麼震盪，基本盤都不會斷。剩下的浮動開支——旅遊、聚餐、興趣——才靠投資組合支應。順序很重要：先保底，再談生活品質。

3. 醫療費單獨一筆，用更高的通脹率估

醫療通脹通常跑得比整體 CPI 快，新藥、新技術、人力成本都在推。把醫療與長照從生活費裡拆出來，單獨一筆，並且用比 3% 更高的假設去估。這筆錢不要跟旅遊娛樂混在一起，混在一起就一定會被挪用——而且通常是在還健康、覺得用不到的那幾年先被挪走。

4. 保留一部分成長型資產，不要退休那天全部變現

退休是 20 到 30 年的事，不是 5 年。60 歲退休、85 歲離開，資金的投資期限還有 25 年。100% 轉債券或定存看似保本，實際是讓購買力慢慢蒸發。常見配置是退休初期仍保留三到四成的股票型資產，隨年齡逐步下調，而不是一刀切。

5. 每年檢視一次提領率，不要每年固定領一樣的錢

固定金額提領，遇到大跌會加速耗盡本金。比較穩的做法是「初始 4%、每年按通脹調整、大跌年份暫停調整」的動態提領。每年年初花半小時對一次帳：本金剩多少、去年報酬多少、今年該領多少。這半小時，比任何選股技巧都值錢。

通脹怎麼一步步吃掉購買力、30 年下來差多少，看退休通脹怎麼辦？30 年購買力保衛戰。每月開銷要怎麼分類估，看台灣退休每月生活費與香港退休每月生活費。

計算公式與參數說明

這部退休缺口計算機用什麼邏輯推算你需要多少退休金？預設數字從哪裡來？以下完整拆解計算公式、每個參數的官方數據來源，以及三個不同情境的算例。

一、完整計算公式

計算機分四步推算你的退休金缺口：

🔹 第一步：通脹調整——退休時每月要多少錢？

退休時名義月收入 ＝ 當前期望月開支 ×（1 ＋ 通脹率）^ 距退休年數

你輸入的「期望退休後月收入」是今天的購買力。但退休時物價已經漲了，所以需要按通脹折算到退休那年的名義金額。例如今天每月 HK$20,000、通脹率 2.5%、距退休 35 年——通脹倍數 ＝（1.025）35 ≈ 2.3732，退休時名義月收入 ≈ 20,000 × 2.3732 ≈ HK$47,464。

🔹 第二步：年金現值——退休那天需要準備多少本金？

退休所需總本金 ＝ 名義月收入 ×「年金現值係數」
年金現值係數 ＝ [1 −（1 ＋ 月回報率）−總月數] ÷ 月回報率

退休後你的本金會繼續投資、每月有回報。這個公式計算的是：按照預設的投資回報率，你需要一次過準備多少本金，才能每月提取固定金額、持續你預期的退休年數（直到本金用完）。

例如名義月收入 HK$47,464、年回報率 5%（月回報率 0.4167%）、退休 25 年（300 個月）：年金現值係數 ≈ 171.06，所需總本金 ≈ 47,464 × 171.06 ≈ HK$8,119,212。

🔹 第三步：計算缺口——現有儲蓄覆蓋了多少？

現有儲蓄終值 ＝ 當前儲蓄 ×（1 ＋ 年回報率）^ 距退休年數
退休金缺口 ＝ 退休所需總本金 − 現有儲蓄終值

你現有的儲蓄在退休前會繼續按投資回報率增長。例如現有 HK$100,000、年回報率 5%、距退休 35 年：終值 ≈ 100,000 ×（1.05）35 ≈ HK$551,602。缺口 ＝ 8,119,212 − 551,602 ＝ HK$7,567,610。

如果缺口是負數，代表現有儲蓄已經足夠覆蓋退休開支——恭喜你。

🔹 第四步：每月需儲蓄多少——怎樣補上缺口？

每月儲蓄額 ＝ 缺口 × 月回報率 ÷ [（1 ＋ 月回報率）^ 總月數 − 1]

這就是「年金終值」的逆運算：如果你每月固定存一筆錢、持續到退休，按照預設回報率滾存，要存多少才能在退休那天剛好補上缺口。

續上例：缺口 HK$7,567,610、月回報率 0.4167%、距退休 420 個月——每月需儲蓄 ≈ HK$6,661。

📌 上述公式假設投資回報率與通脹率在整個期間不變。實際情況會因市場波動而不同。本計算機不提供投資建議，僅作規劃參考。

二、預設參數的數據來源與年份

計算機的預設值全部取自官方統計或合理假設，以下逐一標明來源。

🔹 通用參數

  • 退休後生活年數（預設 25 年）：根據香港政府統計處，2024 年香港男性出生時平均預期壽命 82.7 年、女性 88.2 年；根據台灣內政部統計處《112 年（2023 年）簡易生命表》，台灣整體平均壽命 80.23 年，其中男性 76.94 年、女性 83.74 年。以 65 歲退休計，兩地平均餘命大致落在 17 至 24 年之間，視性別與地區而定。本工具取 25 年為偏高假設，確保不會低估所需本金——實際退休年數請根據你的健康狀況與家族壽命調整。
    來源：香港政府統計處《人口》統計（2024 年出生時平均預期壽命）；台灣內政部統計處《112 年簡易生命表》。
  • 投資回報率（預設 5%）：本工具不對投資回報做激進假設。5% 年回報率大致對應一個「60% 股票 + 40% 債券」的穩健配置長期平均回報。根據積金局 2026 年 8 月公布，自強積金制度 2000 年實施以來，混合資產基金及股票基金的平均年率化淨回報（已扣除收費及費用）分別為 4.8% 及 5.1%，同期年率化通脹為 1.8%（積金局《統計摘要》）。台灣勞退新制個人專戶 2025 年收益率為 15.6%，但歷年平均約 4%–6%（勞動部勞工保險局）。本工具取 5% 作為中性假設。
    注意：實際投資回報不確定，過去表現不代表未來。

🔹 香港（HKD）

  • 通脹率預設 2.5%：根據香港政府統計處綜合消費物價指數，2025 年全年按年升幅約 1.4%，IMF 2026 年 5 月預測香港 2026 年通脹率約 2.1%。本工具取 2.5% 略高於近期趨勢，屬於保守假設——因為退休規劃寧可高估通脹、不要低估。
    來源：政府統計處消費物價指數（2025 年全年 +1.4%）；IMF 2026 第四條磋商報告。
  • 強積金（MPF）作為固定現金流：如果你係香港僱員，退休後可以從 MPF 提取累積權益。截至 2026 年 6 月底，強積金總資產約 1.67 萬億港元（創季度新高），以約 497 萬名成員計，平均每人戶口結餘約 33 萬港元（積金局）。本計算機的「現有儲蓄」欄可以輸入你的 MPF 戶口結餘，它會自動計入終值。

🔹 台灣（TWD）

  • 通脹率預設 1.7%：根據行政院主計總處公布，2025 年（114 年）CPI 年增率 1.66%，2026 年預測 1.68%。惟 2026 年 1–9 月平均 CPI 年增率已達 1.94%，9 月單月 2.73%。本工具取 1.7% 作為長期中性假設；若你處於通脹上行期，建議上調至 2% 以上。
    來源：主計總處 2025 全年經濟成長概估及 2026 年預測（2026 年 2 月 13 日）；中華民國統計資訊網（2026 年 9 月數據）。
  • 勞退新制 + 勞保年金作為固定現金流：台灣勞工退休後有兩筆固定收入來源。勞退新制個人專戶可一次過或月退領取（2025 年收益率 15.6%，歷年平均約 4%–6%）；勞保老年年金依年資與投保薪資計算，年資 30 年者月退約 1.5–2.5 萬元。這些固定現金流可以降低你的實際缺口。本計算機目前將年金收入計入「期望月開支」的扣減——如果你已知每月年金收入，建議將目標月收入設為「開支減年金」的差額，結果會更準確。

三、三個算例示範

以下用三個不同情境，演示計算機的推算邏輯。所有數字已驗算。

算例一：香港 · 30 歲 · 中產起步

  • 期望退休後月收入：HK$20,000（今天的購買力）
  • 30 歲，預計 65 歲退休 → 距退休 35 年
  • 投資回報率 5%、通脹率 2.5%、退休生活 25 年
  • 現有儲蓄：HK$100,000

通脹倍數 ＝（1.025）35 ≈ 2.3732
退休名義月收入 ≈ 20,000 × 2.3732 ≈ HK$47,464
年金現值係數（月回報率 0.4167%，300 個月）≈ 171.06
退休所需總本金 ≈ 47,464 × 171.06 ≈ HK$8,119,212
現有儲蓄終值 ≈ 100,000 ×（1.05）35 ≈ HK$551,602
缺口 ≈ 8,119,212 − 551,602 ＝ HK$7,567,610
每月需儲蓄 ≈ HK$6,661
→ 30 歲的優勢在於時間。雖然缺口超過 750 萬，但每月只需存 6,661 元——相當於月入的三分之一。如果能善用 MPF 自願供款或開支調整，實際壓力會更低。

算例二：台灣 · 40 歲 · 基礎規劃

  • 期望退休後月收入：NT$25,000（今天的購買力）
  • 40 歲，預計 65 歲退休 → 距退休 25 年
  • 投資回報率 4%、通脹率 1.7%、退休生活 22 年
  • 現有儲蓄：NT$300,000

通脹倍數 ＝（1.017）25 ≈ 1.5241
退休名義月收入 ≈ 25,000 × 1.5241 ≈ NT$38,103
年金現值係數（月回報率 0.3333%，264 個月）≈ 175.38
退休所需總本金 ≈ 38,103 × 175.38 ≈ NT$6,682,686
現有儲蓄終值 ≈ 300,000 ×（1.04）25 ≈ NT$799,751
缺口 ≈ 6,682,686 − 799,751 ＝ NT$5,882,935
每月需儲蓄 ≈ NT$11,443
→ 台灣通脹較低，通脹倍數只有 1.52，比香港算例溫和。但回報率也較低（4% vs 5%），年金現值係數較高。如果加上勞退新制雇主 6% 提撥的累積額，實際缺口會大幅縮小。

算例三：香港 · 45 歲 · 中年追趕

  • 期望退休後月收入：HK$35,000（今天的購買力）
  • 45 歲，預計 60 歲退休 → 距退休 15 年
  • 投資回報率 5%、通脹率 2.5%、退休生活 25 年
  • 現有儲蓄：HK$500,000

通脹倍數 ＝（1.025）15 ≈ 1.4483
退休名義月收入 ≈ 35,000 × 1.4483 ≈ HK$50,690
年金現值係數（月回報率 0.4167%，300 個月）≈ 171.06
退休所需總本金 ≈ 50,690 × 171.06 ≈ HK$8,671,108
現有儲蓄終值 ≈ 500,000 ×（1.05）15 ≈ HK$1,039,464
缺口 ≈ 8,671,108 − 1,039,464 ＝ HK$7,631,644
每月需儲蓄 ≈ HK$28,552
→ 起步晚的代價很清楚：同樣約 760 萬缺口，30 歲時每月只需 6,661 元，45 歲就要 28,552 元——超過 4 倍。這就是為什麼退休規劃「越早越好」。不過，如果能延後退休到 65 歲、或調低生活期望，每月儲蓄壓力會明顯減輕。

四、本工具的局限性

這部計算機的目的是幫你建立退休缺口的初步概念。以下情況它無法完全涵蓋：

  • 固定年金現金流未獨立計算：本工具沒有把強積金、勞保年金、國民年金等固定收入獨立拆出來計算現值，而是讓用戶自行將「期望月收入」扣減年金後輸入。如果你已知每月將收到的年金金額，建議手動扣減後再計算，結果會更準確。
  • 投資回報率與通脹率假設固定：實際市場回報會大幅波動。以 MPF 為例，2024 年股票基金回報 19.6%，但最差年份可以虧 30% 以上。本工具用固定回報率，僅供長期規劃參考，不代表任何年份的實際表現。
  • 未考慮突發醫療與長照支出：重大疾病、手術、長期照護的開支可觀且不可預測。以香港為例，社署 2026 年 4 月起生效的院舍券面值：護理安老宿位每月 HK$17,015、護理院宿位每月 HK$21,982。這些費用通常不在一般退休預算內。
  • 未計及政策變動：強積金制度、勞保/勞退改革、公共醫療資助變化等，都可能直接影響退休收入和開支。例如台灣勞保破產風險、香港強積金對沖取消（2025 年 11 月生效）等，都無法在計算機中反映。
  • 匯率與跨境因素：如果你計劃退休後移居其他地區，本工具不處理匯率波動或當地生活成本差異。需要用當地的通脹率和貨幣重新計算。

五、計算退休金缺口的常見誤區

❌ 誤區一：用今天的金額直接加總

「我退休後每月花 2 萬，活 25 年，所以需要 2 萬 × 12 × 25 ＝ 600 萬」——這是最常見的錯誤。它假設未來 25 年物價不變。但通脹的複利效果驚人：以年增 2.5% 計算，35 年後你需要 HK$47,464 才能買到今天 HK$20,000 的東西。不把通脹算進去，所需本金會被低估接近一半。

❌ 誤區二：忽略投資回報對本金的支撐

另一極端是認為「我需要準備 800 萬現金」。實際上，退休後你的本金仍然在投資、仍然有回報。按照 5% 年回報率，800 萬本金第一年就賺 40 萬——你不需要把所有錢「花掉」，只需要每月提取開支部分。年金現值公式正是用來計算「在持續獲得投資回報的前提下，需要多少本金才能支撐每月提取」。

❌ 誤區三：只看 MPF 或勞退，不看整體缺口

很多人查了一下 MPF 戶口，「有 30 萬，夠了」。但 30 萬在退休後按 5% 回報率，每月只能支撐約 HK$1,700 左右（以 25 年計算）。而你退休後每月可能需要 4–5 萬。MPF 和勞退只是退休收入的其中一部分，缺口可能比你想像的大得多。

❌ 誤區四：以為通脹跟自己無關

「通脹 2%？感覺沒甚麼啊。」但 2% 通脹的含義是：每 36 年物價翻一倍。如果你 30 歲退休、活到 85 歲，55 年間物價會漲到今天的 2.96 倍。今天 HK$100 能買到的東西，到那時候需要 HK$296。這對固定收入的退休人士影響特別大——你的年金不會每年按通脹調整，但超市的標籤會。

❌ 誤區五：以為起步晚就沒救了

算例三顯示，45 歲起步每月要存 28,552 元——確實比 30 歲時的 6,661 元高很多。但這不意味著「沒救了」。你可以：①延後退休（60 → 65 歲，少了 5 年提取、多了 5 年滾存）②降低生活期望（月開支 35,000 → 25,000）③提高回報率（需要承擔更多風險）④善用免稅工具（MPF TVC、勞退自提）把實際缺口縮小。40 歲後開始仍然來得及，只是需要更有策略。詳見 40 歲開始規劃退休。

最後更新日期：2026 年 11 月 1 日
數據版本：v1.0
主要數據來源：
香港：政府統計處 2024 年人口數據（出生時平均預期壽命 男 82.7 年、女 88.2 年）、綜合消費物價指數（2025 年全年 +1.4%）、IMF 2026 年第四條磋商報告（2026 年 5 月）、積金局《強積金計劃統計摘要》（2026 年 6 月號）
台灣：內政部統計處 112 年簡易生命表（整體平均壽命 80.23 年，男 76.94、女 83.74）、行政院主計總處 CPI 數據（2025 年 +1.66%、2026 年 1–9 月平均 +1.94%）、勞動部勞保局勞退收益率數據（2025 年 15.6%）
安老院舍：社會福利署「長者院舍照顧服務券計劃」共同付款金額表（2026 年 4 月 1 日生效）
免責聲明：本頁面所有數據及計算結果僅供參考，不構成任何投資或理財建議。實際退休規劃請諮詢持牌理財顧問。

退休計算機常見問題

退休到底要準備多少錢？這是香港和台灣朋友最常問的理財問題。以下整理退休計算的常見疑問，看完再用上面的計算機輸入你的數字，就能知道自己的退休金缺口在哪裡。

什麼是退休金缺口？

退休金缺口，就是退休後需要的總本金，減去你已有的儲蓄、強積金或勞退勞保年金預估給付後，中間不足的差額。這部計算機會把通脹和投資回報都算進去，幫你算出缺口大小，以及現在每個月需要額外存多少錢才補得上。

用退休計算機需要準備哪些資料？

大約四樣：預計退休年齡、退休後每月預計花費、目前已有的退休儲蓄，以及預期投資回報率。每月花費可以先用我們的 退休生活費計算機 分類估好；香港用戶選 HKD、台灣用戶選 TWD，計算機會自動換算。

通脹對退休金影響多大？

影響非常大。以每年 3% 通脹計算，今天每月花 2 萬元的生活水準，20 年後需要約 36,000 元才買得到同樣的東西。計算機已內建通脹調整，算出來的是退休當時幣值的真實需求，而不是今天的數字。想深入了解可參考 通脹如何吃掉你的退休金。

算出來缺口很大怎麼辦？

有三個方向：提高每月儲蓄金額、延後退休年齡讓複利多跑幾年、或提高投資回報率。善用強積金自願供款、勞退自提等免稅工具也有幫助。40 歲後才開始也別慌，追趕策略可參考 40 歲開始規劃退休；本金目標抓法可參考 退休提款 4% 法則。

退休後要怎麼應對通脹？

五個方向：分批提領並留 2–3 年生活費當緩衝、把固定支出年金化、醫療費單獨一筆並用更高通脹率估、退休後仍保留三到四成成長型資產、每年檢視一次提領率而不是每年固定領一樣的錢。完整說明見上文「退休後怎麼應對通脹？5 個實際做法」。