退休生活費規劃器上線 — 通脹下你的真實退休開銷 立即試用 →
生活費規劃

退休生活費計算機：通脹下退休每月
到底要花多少錢？

輸入目前每月開銷，按通脹率與退休年數推算退休時的真實月開銷。住屋、飲食、交通、醫療、休閒、其他六大類別逐一拆分，看清錢花到哪裡。

退休生活費一個月要多少？先看數字

大部分人搜「退休生活費」只想要一個數字。先給你參考值，再往下用計算機算你自己的。

地區 每月生活費 依據
香港（基線）HK$20,0002026 年 6 月香港退休計劃協會 × WTW 研究
香港・新界HK$9,000–15,000同上，按地區租金差異
香港・九龍HK$13,000–20,000同上
香港・港島核心區HK$18,000–28,000同上
台灣・雙北單人NT$26,000自有住宅、無房貸前提的範例預算
（依主計總處家庭收支調查推算）
台灣・中南部單人NT$22,500
台灣・雙北兩人NT$40,500
台灣・中南部兩人NT$36,000

這是「平均」。你的數字取決於三件事：住哪裡、有沒有自己的樓、退休後想過什麼日子。租屋族要另外加上租金；想出國、上才藝、住得講究的，往上加。下面的計算機讓你按自己的情況算。

退休生活費規劃器
通用版 · 支援 HKD / TWD 貨幣切換
2.5%
80%
目前合計：100%
⚠ 占比合計需等於 100%，請調整後再計算。
退休後每月需要（通脹調整後）
HK$0
把這個數字記下來，對照你的退休收入規劃。
目前月開銷
HK$0
今天的購買力
退休時月開銷
HK$0
通脹調整後
每月增加 HK$0 · 0% 增幅
六大開支類別拆分（退休時月額）
月開銷增長曲線（從現在到退休）
現在 中途 退休
以上計算結果僅為估算，基於你輸入的參數與預設假設。實際開銷取決於個人生活方式、居住地區及市場變化。此工具不構成任何投資建議。

香港退休每月生活費怎麼拆？

香港退休計劃協會 2026 年 6 月的基線是每月 HK$20,000，但這個數字是按全港平均租金算出來的。住哪裡，差別極大。

開支項目 每月金額（HK$） 說明
住屋9,000–28,000新界 9,000–15,000、九龍 13,000–20,000、港島核心區 18,000–28,000。已供完樓只需差餉管理費 1,000–3,000
飲食3,000–10,000自己煮 3,000–5,000、茶餐廳為主 3,600–7,200、中價餐廳輕鬆破 10,000
交通100–60065 歲以上用樂悠咭每程 $2，每月 100–200 就夠；一般成人八達通 400–600
水電煤網1,200–2,500電費 800–1,500、水費 100–200、煤氣 100–300、手機 100–300、寬頻 100–200
醫療50–3,500公營門診 $50、住院 $120/日；私家醫保 1,500–3,000、專科每次 800–2,000
其他1,000–3,000個人護理、社交娛樂、服裝

逐項拆解、各區實際租金行情與節流做法，看香港退休每月生活費要幾多？六大開支項目逐項拆解。台灣的對應數字見台灣退休每月生活費要多少？

計算公式與參數說明

這部計算機用什麼邏輯推算退休生活費？預設數字從哪裡來？以下完整拆解公式、每個參數的官方數據來源，以及三個不同情境的算例。

一、完整計算公式

核心公式是複利通脹折算：

退休時每月開銷 ＝ 當前月開銷 × 生活水平係數 ×（1 ＋ 通脹率）^ 距退休年數

逐項說明：

  • 當前月開銷：你現在每月的生活總開支（輸入值），包含住屋、飲食、交通、醫療、休閒和其他六大類別。
  • 生活水平係數：退休後消費相對目前的調整比例。預設 80% 反映退休後通勤、外食等開支通常減少；設為 100% 表示維持目前水平；120% 以上反映醫療開支可能大增。
  • 通脹率：年化物價上漲率。公式使用複利計算——每一年物價在前一年的基礎上再漲一次。（1 ＋ 通脹率）^ 年數就是「通脹倍數」。
  • 距退休年數：從目前到預計退休年齡的年數。年數越長，複利效果越顯著。

六大類別各自獨立計算：計算機不只用一個通脹率。每個開支類別有各自的通脹率——例如醫療健康預設年增 5%，高於整體通脹，反映醫療成本上漲通常較快。各類別分別計算後加總，得到最終退休月開銷。

簡單範例：目前月開銷 HK$15,000、通脹率 2.5%、距退休 20 年、生活水平 100%——通脹倍數 ＝（1.025）^20 ≈ 1.6386，退休時月開銷 ≈ 15,000 × 1.6386 ≈ HK$24,579。同樣的生活，20 年後每月要多花近 HK$10,000。

二、預設參數的數據來源與年份

計算機的預設值全部取自官方統計，以下逐一標明來源與數據年份。

🔹 香港（HKD）

  • 通脹率預設 1.5%：根據香港政府統計處綜合消費物價指數，2025 年整體按年升幅約 1.4%，國際貨幣基金組織（IMF）2026 年 5 月預測香港 2026 年通脹率約 2.1%。本工具取 1.5% 作為中性偏保守的長期假設。
    來源：政府統計處消費物價指數（2025 年全年 +1.4%）；IMF 2026 第四條磋商報告。
  • 醫療健康通脹率 5%：本工具對醫療健康類別獨立設定較高通脹率。根據統計處 CPI 分項數據，醫療服務指數近年按年升幅約 1.4%–2.4%，惟全球醫療成本趨勢增速普遍高於整體通脹 2–3 個百分點（參考國際資料）。本工具取 5% 屬偏高假設，以反映退休後醫療開支的結構性上升壓力。
    來源：政府統計處 CPI 分項（醫療服務按年 +1.4% 至 +2.4%，2025–2026 年數據）。
  • 六大開支分類預設佔比：取自政府統計處2024/25 年住戶開支統計調查（2026 年 6 月 9 日發表，統計期 2024 年 10 月至 2025 年 9 月，約 7,400 個住戶）：
開支類別 調查所佔比重 工具預設 對應調查分類
住屋39.3%30%住屋 + 電力燃氣水
飲食24.1%20%食品
交通7.6%10%交通
醫療健康≈ 5.2%15%醫療服務（含保險）
休閒娛樂≈ 5%10%雜項物品 + 耐用物品
其他16.9%15%雜項服務

📌 注意：調查中「雜項服務」佔 16.9%，包含保險、教育、金融服務等，本工具歸入「其他」。醫療在調查中實際佔比較低（約 5%），但本工具預設 15% 是考慮到退休後醫療開支通常大幅增加，以較高比重反映現實需求。使用者可自行調整至符合個人情況的數字。

參考開支水平（2024/25 調查）：

  • 全部住戶平均每月開支：HK$32,472；中位數 HK$26,000
  • 公營房屋住戶平均：HK$16,181；資助房屋：HK$28,932；私人房屋：HK$41,174
  • 按地區：香港島 HK$45,334；九龍 HK$28,434；新界 HK$31,024

🔹 台灣（TWD）

  • 通脹率預設 1.7%：根據行政院主計總處公布，2025 年（114 年）台灣 CPI 年增率為 1.66%，2026 年 2 月預測 2026 年為 1.68%。惟 2026 年物價已明顯高於該預測——2026 年 1–9 月平均 CPI 年增率達 1.94%，9 月單月 2.73%。本工具仍取 1.7% 作為長期中性假設；若你處於通脹上行期，建議自行上調至 2% 以上再計算，結果會更保守。
    來源：主計總處 2025 全年經濟成長概估及 2026 年預測（2026 年 2 月 13 日）；中華民國統計資訊網 物價指數（2026 年 9 月數據）。
  • 醫療健康通脹率 5%：同香港，反映醫療成本結構性上升。
  • 六大開支分類預設佔比：取自行政院主計總處113 年（2024 年）家庭收支調查：
開支類別 調查所佔比重 工具預設 對應調查分類
住屋24.0%30%住宅服務、水電瓦斯及其他燃料
飲食15.3%20%食品、飲料及菸草
交通11.5%10%交通及資通訊
醫療健康14.8%15%醫療保健
休閒娛樂6.3%10%休閒運動及文化教育
其他13.7%15%餐廳及住宿 + 雜項

參考開支水平（113 年調查）：

  • 平均每戶全年消費支出：NT$888,699（每月約 NT$74,058），平均戶內 2.78 人
  • 平均每人每月消費支出：NT$26,640（每日約 NT$876）
  • 台北市每人每月消費約 NT$34,952，為全台最高

來源：行政院主計總處 113 年家庭收支調查。

三、三個算例示範

以下用三個不同情境，演示計算機的推算邏輯。

算例一：香港 · 40 歲 · 中產生活

  • 目前月開銷：HK$15,000
  • 年齡 40 歲，預計 65 歲退休 → 距退休 25 年
  • 通脹率：2.0%，生活水平：80%（退休後略減）

通脹倍數 ＝（1.02）25 ≈ 1.6406
退休月開銷 ≈ 15,000 × 0.80 × 1.6406 ≈ HK$19,687
→ 目前等效開支 HK$12,000（扣減生活水平後），但 25 年後需要近 HK$20,000 才維持同等購買力。每月增幅 HK$7,687，相當於今天的 64% 增幅。

算例二：台灣 · 50 歲 · 基礎生活

  • 目前月開銷：NT$30,000
  • 年齡 50 歲，預計 65 歲退休 → 距退休 15 年
  • 通脹率：1.7%，生活水平：80%

通脹倍數 ＝（1.017）15 ≈ 1.2877
退休月開銷 ≈ 30,000 × 0.80 × 1.2877 ≈ NT$30,905
→ 即使消費降至目前 80%，15 年後因通脹仍需要約 NT$31,000。注意：醫療類別會以 5% 獨立計算，實際醫療開支增幅更大。

算例三：香港 · 40 歲 · 高生活水平

  • 目前月開銷：HK$35,000（接近私人房屋住戶平均 HK$41,174）
  • 年齡 40 歲，預計 60 歲退休 → 距退休 20 年
  • 通脹率：2.5%，生活水平：100%（維持高品質）

通脹倍數 ＝（1.025）20 ≈ 1.6386
退休月開銷 ≈ 35,000 × 1.00 × 1.6386 ≈ HK$57,351
→ 維持今天的生活水準，20 年後每月需要超過 HK$57,000。增幅 HK$22,351（64%），全由通脹造成。

四、本工具的局限性

這是一部簡化版的退休生活費估算工具，目的是幫你建立初步概念。以下情況本工具無法完全涵蓋：

  • 突發醫療支出：重大疾病、手術、住院的開支可觀且不可預測，尤其是癌症治療、心臟手術等。本工具按固定比率推算醫療通脹，但實際醫療開支可能呈階梯式跳升。
  • 通脹率波動：實際通脹率會隨經濟周期、政策變化、國際局勢大幅波動。以香港為例，2022 年通脹曾達 1.9%、2025 年僅 1.4%，未來可能更高或更低。本工具假設固定通脹率，僅供長期規劃參考。
  • 投資回報不確定性：本工具只計算「需要多少錢」，不涉及「如何準備」。退休資產的投資回報、提取策略等需要另一套規劃（建議使用本站的退休缺口計算器）。
  • 生活品質的質變：公式只計算金額，沒有考慮生活品質的結構性變化——例如從自住變為需要安老院舍、從駕駛變為依賴交通服務等，這些質變會大幅改變開支結構。
  • 政策變動：強積金制度、台灣勞保/勞退制度改革、公共醫療資助變化等，都可能直接影響退休收入和開支，這些不在本工具的計算範圍內。

五、規劃退休生活費的常見誤區

❌ 誤區一：用今天的物價估算退休開支

很多人直覺認為「我現在每月花 2 萬，退休也差不多」。但通脹的複利效果驚人：以年增 2% 計算，30 年後你需要 HK$18,114 才能買到今天 HK$10,000 能買到的東西——反過來說，今天的一萬元，30 年後只剩約 HK$5,521 的購買力。不把通脹算進去，會嚴重低估所需本金。

❌ 誤區二：忽略醫療通脹高於一般通脹

全球醫療成本年增率普遍高於整體 CPI 2–3 個百分點。如果整體通脹 1.5%，醫療可能是 3.5%–5%。以 5% 計算，20 年後醫療開支變為今天的 2.65 倍，而非一般開支的 1.35 倍。退休後醫療開支通常隨年齡上升，這個差距會被放大。

❌ 誤區三：所有類別用同一個通脹率

不同開支的通脹率差異很大。以香港為例，2025–2026 年數據顯示：住屋租金 +1.0%–2.8%、醫療服務 +1.4%–2.4%、交通 +1.2%–2.0%。長期而言差異更顯著。全部用同一個數字，會導致部分類別高估、部分低估。

❌ 誤區四：退休後開支一定下降

很多人假設退休後「少花很多」。事實是：通勤、午餐等開支確實減少，但醫療開支隨年齡大幅上升、休閒旅遊可能增加。更重要的是，75 歲以後的長期照護費用——以社署 2026 年 4 月起生效的院舍券面值計，護理安老宿位每月 HK$17,015、護理院宿位每月 HK$21,982，而這已是政府補貼後的價格，私營院舍自費通常更高。這一筆在大多數人的退休預算裡被嚴重低估。

❌ 誤區五：只看平均數，不看中位數

平均數會被高收入、多人住戶拉高。以香港 2024/25 年數據為例：住戶平均月開支 HK$32,472，但這是所有住戶混在一起的數字——按人均計，每人每月只有 HK$12,201。一個單身住戶和一個四人家庭看到同一個「平均數」，實際需要完全不同。規劃時建議以自己的實際開支為基準，而非直接套用全市平均。

最後更新日期：2026 年 10 月 28 日
數據版本：v2.0
主要數據來源：
香港：政府統計處 2024/25 年住戶開支統計調查（2026 年 6 月發表）、消費物價指數（2025 年全年 +1.4%）、IMF 2026 年第四條磋商報告（2026 年 5 月）
台灣：行政院主計總處 113 年（2024 年）家庭收支調查、114 年（2025 年）CPI 年增率 1.66%、115 年（2026 年）CPI 預測 1.68%（2026 年 1–9 月實際平均 1.94%）
香港安老院舍：社會福利署「長者院舍照顧服務券計劃」共同付款金額表（2026 年 4 月 1 日生效）
免責聲明：本頁面所有數據僅供參考，不構成任何投資或理財建議。實際退休開支因個人情況而異，建議諮詢持牌理財顧問。

退休生活費計算機常見問題

通脹之下，退休每個月到底要花多少錢？這是退休規劃的第一道題。以下整理最常見的疑問，幫你搞懂退休生活費怎麼估，再用上面的計算機輸入自己的數字試算。

退休每個月生活費大概要多少？

先給範圍：香港基線是每月 HK$20,000，住新界可以低到 9,000–15,000，港島核心區要 18,000–28,000；台灣雙北單人約 NT$26,000、中南部約 NT$22,500（自有住宅、無房貸前提）。但這是平均值，你的實際開銷取決於住哪裡、有沒有自己的樓、生活型態。與其憑感覺抓一個數字，不如把開銷拆成住屋、飲食、交通、醫療、休閒和其他六大類逐項估，再透過計算機按通脹推算到退休年齡，會得到真實很多的數字。

為什麼退休生活費要按通脹計算？

因為物價每年都在上漲。以每年 3% 通脹計算，今天每月 2 萬元的開銷，20 年後需要約 36,000 元才維持同樣生活水準。退休生活可能長達 20 到 30 年，不把通脹算進去，準備的本金很容易在退休後期不夠用。通脹的蠶食機制可參考 通脹如何吃掉你的退休金。

退休生活費包含哪些類別？

這部計算機把開銷分成住屋、飲食、交通、醫療、休閒和其他六大類，每一類都可以單獨調整金額和年增率。其中醫療與長照開支通常會隨年齡階梯式上升，建議另外預留一筆準備，不要只按平均通脹估算。

什麼是所得替代率？要多少才夠？

所得替代率就是退休後每月收入占退休前月薪的比例。一般建議維持在 60% 到 70%，才能大致維持退休前的生活品質。你可以先用這部計算機估出每月開銷，再用 退休計算機 推算需要準備的總本金。