講真，每個準備退休或者諗緊退休嘅香港人，心底都有同一個問題：「我每月到底要幾多錢先夠使？」
答案因人而異，但唔係冇跡可循。2026年6月，香港退休計劃協會聯同WTW出咗一份研究報告，用政府統計處同消費者委員會嘅數據，將基線退休開支定為每月港幣20,000元——呢個數唔算豪華，但係維持基本生活質素嘅底線。
今日我就用真實數據，逐項拆解香港退休嘅每月開支，等你心中有個譜。
住屋開支：最大嘅一筆數
住屋永遠係香港退休開支嘅大魔王，佔總支出50-70%。根據2025-2026年嘅市場數據，一個普通單位嘅月租大概係：
- 新界區：HK$9,000–15,000（屯門、沙田、將軍澳）
- 九龍區：HK$13,000–20,000（觀塘、深水埗、黃大仙）
- 港島核心區：HK$18,000–28,000（中環、半山、銅鑼灣）
如果你已經供完樓，恭喜你，呢筆錢可以慳返。但即使住公屋或者自置物業，都仲有差餉、管理費、維修等開支，每月大概HK$1,000–3,000唔走。
貼士：好多退休人士選擇搬去新界或者偏遠啲嘅地方，月租可以平一半。有個朋友60歲退休後由觀塘搬去屯門，租金由HK$12,000跌到HK$7,500，每個月慳番四千幾。
飲食開支：食平啲都可以好滋味
飲食開支好睇你嘅生活方式。以下係2026年嘅大致參考：
- 自己煮：每月HK$3,000–5,000（街市買餸為主）
- 茶餐廳/快餐：每餐HK$40–80，每月約HK$3,600–7,200
- 中價餐廳：每餐HK$150–400，每月輕鬆破HK$10,000
退休後時間多咗，自己煮其實係最慳錢嘅選擇。去街市買餸，兩餸一湯的材料大概HK$50–80，夠兩公婆食一日。如果日日在外面食，開支可以翻倍。
真實計數：以一個「多數自己煮、間中同朋友飲茶」嘅退休人士為例，每月飲食開支大概HK$4,000–5,500。
交通開支：退休人士有優惠
好消息係，香港65歲以上長者可以用HK$2搭公共交通（每程只需2蚊），包括巴士、港鐵、小輪同電車。如果你唔係成日周圍去，交通開支其實唔高：
- 普通成人八達通：每月HK$400–600
- 長者優惠（65歲+）：每月HK$100–200已經好夠用
- 的士：過海一次HK$50–120，偶爾先搭
退休後出入頻率降低，加上長者交通優惠，呢筆錢大概每月HK$100–300就搞掂。
水電煤與通訊
呢幾項係固定開支，比較容易預算：
- 電費：HK$800–1,500（夏天開冷氣會貴啲）
- 水費：HK$100–200（香港水費相對便宜）
- 煤氣/石油氣：HK$100–300（煮食爐同熱水爐）
- 手機計劃：HK$100–300（SIM onlyplans，數據充足）
- 家居寬頻：HK$100–200（如果家裡有WiFi）
加埋每月大約HK$1,200–2,500。冬天可以平啲，夏天開多幾日冷氣就貴啲。
醫療與保險
退休後醫療開支會增加，呢個係現實。幾個重點：
- 公營醫療：持HKID每次門診HK$50、住院HK$120/日——非常便宜但等候時間長
- 私家醫療保險：60-65歲投保，每月約HK$1,500–3,000
- 普通科門診（私家）：每次HK$300–500
- 專科（私家）：每次HK$800–2,000
- 藥物：每月HK$200–500（視乎長期病種類）
如果你身體健康、冇長期病，醫療開支可以好低。但年紀越大，保險越貴，所以越早買越好。
雜項開支：生活品質不能少
退休唔係淨係生存，仲要有生活質素。以下係常見嘅雜項開支：
- 個人護理/日用品：HK$300–500
- 社交娛樂：HK$500–2,000（飲茶、睇戲、行街）
- 服裝：HK$200–500（平均每月）
- 旅遊/興趣：HK$500–2,000（退休後終於有時間去旅行）
呢部分好彈性，豐儉由人。但記住，退休生活唔應該得「慳」一個字。
實際數字：三個檔次
綜合以上各項，我整理咗三個檔次嘅每月退休預算：
節儉型（HK$12,000–16,000）
住公屋或已供完嘅細單位、 mostly自己煮、搭公共交通用長者優惠、極少外出社交。夠生存，但生活比較緊絀。
舒適型（HK$20,000–30,000）
租一個普通單位（新界或舊樓）、偶爾外出食飯、有基本醫療保險、間中去旅行。呢個係大部分退休人士嘅目標。
寬裕型（HK$35,000–50,000+）
住港島或核心區、定期外出用餐、有全面醫療保障、經常旅遊。生活質素高，但需要更豐厚嘅退休儲備。
政府津貼幫到手幾多？
如果你嘅退休儲備唔夠，政府有幾張安全網：
- 高齡津貼（生果金）：每月HK$1,675（70歲以上，無須經濟審查）
- 長者生活津貼：每月HK$4,345（65歲以上，入息及資產需低於限額）
- 綜合綜援：金額視乎個案，基本涵蓋住屋、食物、水電等需要
不過講真，呢啲津貼只係兜底，唔係用嚟規劃退休嘅基礎。你自己嘅MPF、儲蓄同保險先係主力。
最後：唔好淨係計數，要計生活
香港退休計劃協會嘅研究話，退休人士如果要維持每月HK$20,000嘅基線開支，男性需要儲HK$460萬、女性需要HK$540萬——呢個數對大部分人嚟講都好遙遠。如果你而家40歲仲未開始認真規劃，建議先睇下40歲開始規劃退休嘅追趕策略。
但數字只係參考，最緊要係知道自己嘅生活需要乜嘢，然後倒返轉計你需要幾多儲備。順帶提醒，通脹會進一步推高未來生活費，可以睇埋通脹如何蠶食退休金。
下一篇我會寫通脹點樣蠶食你嘅退休金——呢個係好多人都忽略嘅隱形殺手。