很多人問我一個問題：「退休之後，我到底可以領多少錢？」

答案取決於你這輩子走的是哪條路。

台灣有兩套老年年金制度：勞保年金和國民年金。名字都像「年金」，但從納保對象、計算方式到領到手的金額，差了十萬八千里。

2026年有幾個重要數字更新了：

（來源：勞保局統計、ETtoday — 國保調高報導）

一個月領1.9萬，一個不到4千。差了近五倍。

你屬於哪一種？這篇用五種職業情境幫你對號入座，把請領路徑算清楚。

辦公室裡工作的中年上班族

先搞清楚：兩套制度的根本邏輯

一句話講完：

勞保年金是「繳多少、領多少」的保險制度。國民年金是「兜底保障」的社會安全網。

勞保年金的對象是在職勞工。你上班、老闆幫你繳保費。退休後，你領的年金跟你繳的薪資、年資直接掛鉤。繳得多、領得多。

國民年金的對象是沒有參加勞保、農保、軍保、公保的25到65歲國民（國民年金法第3條）。自營作業者、全職家管、失業者、打零工沒加勞保的人——都歸國民年金管。

你可以這樣理解：有正式工作、有勞保的人，走勞保年金的路。沒有職保的人，由政府兜底，走國民年金。

兩套制度不能同時加保。但你可以交替出現——比如先上班10年加勞保，再自己做生意5年加國保。退休時兩段年資可以合併計算。後面會講。

2026年最新給付公式：實際算一次

勞保年金

給付公式二選一，擇優發給（政府入口網 — 勞保老年給付）：

「平均月投保薪資」取你加保期間最高60個月的平均值。2026年勞保月投保薪資最高級距為45,800元（投保薪資分級表）。

實際算：月投保薪資45,800元、年資30年。

擇優領B式：21,297元/月。

年資20年呢？B式：45,800 × 20 × 1.55% = 14,198元/月。

如果你是中等薪資（月投保30,300元）、年資30年：B式 = 30,300 × 30 × 1.55% = 14,090元/月。

國民年金

也是二選一擇優（政府入口網 — 國保老年年金）：

2026年月投保金額為21,103元，加計金額為4,049元（ETtoday報導）。

實際算：年資15年。

擇優領A式：6,107元/月。

年資20年：A式 = 6,792元/月。年資40年：B式反超 = 10,974元/月。

差距一目了然

年資勞保年金（月投保45,800）國民年金（月投保21,103）差距
15年10,648元/月6,107元/月勞保多74%
20年14,198元/月6,792元/月勞保多109%
30年21,297元/月8,230元/月勞保多159%

（以上為Python按官方公式計算，勞保取B式、國民年金取當年度擇優式）

數字不會說謊。同樣30年年資，勞保領2.1萬，國保只領8千多。差了一倍有餘。

原因很簡單：勞保的投保薪資上限45,800元，國保的月投保金額才21,103元。基數差了一倍多，算出來的年金當然差很多。

五種職業情境：你屬於哪一種？

講完公式，用五種具體情境來拆。看看你屬於哪一種，退休後走的是哪條年金路。

台北街頭工作的自營工作者

情境一：一輩子在職場的受僱勞工

從22歲上班到65歲退休，中間沒斷過勞保。年資43年。月投保薪資長期維持在45,800元。

勞保年金：B式 = 45,800 × 43 × 1.55% = 30,526元/月。

這是勞保年金的上限附近。再加上勞退新制月退休金（雇主6%提撥30年以上），退休後月入4萬以上不是問題。

你是最幸運的一群。勞保年金加勞退，退休生活有底。

情境二：中途轉自營、中間斷過勞保

上了15年班（勞保年資15年），後來自己開店10年（國保年資10年），又回去上班5年（勞保加5年）。

勞保年資 = 15 + 5 = 20年。國保年資 = 10年。

勞保年金（月投保45,800）：B式 = 45,800 × 20 × 1.55% = 14,198元/月。

國民年金：A式 = (21,103 × 10 × 0.65%) + 4,049 = 5,420元/月。

但這裡有個關鍵：你可以選擇「併計年資」。

依《勞工保險條例》第58條，勞保年資未滿15年但併計國保年資滿15年者，可以在65歲時請領勞保老年年金。你的情況是勞保已經滿20年，不需要併計就能直接請領勞保年金。

但國保那10年年資不會消失。你可以同時請領勞保年金14,198元和國保年金5,420元，合計19,618元/月。

關於不同職業階段的退休規劃，可以看這篇：單身退休規劃：一個人也要安心的財務準備。

情境三：全職家管，一輩子沒加過勞保

結婚後在家帶小孩、照顧家庭，從來沒有受僱工作。但從25歲到65歲期間，有些年份有繳國民年金保費。

假設繳了20年國保。

國民年金：A式 = 6,792元/月。

這就是你的全部退休年金。不到7千元。

坦白講，這不夠生活。依主計總處家庭收支調查，台灣平均每人每月消費支出約2.3萬元、台北市逾3.2萬元，退休族再加上醫療開銷只會更高（主計總處家庭收支調查）。6,792元只能覆蓋很小一部分。

解法：利用配偶的勞保年金（如果配偶有）、勞退新制、加上自己的儲蓄和投資。也可以考慮以房養老釋放房產價值。

情境四：自由職業者、外送員

不受僱於特定公司，沒有雇主幫你加勞保。但可以自己選擇加國保，或符合一定條件自願參加勞工職業工會加勞保。

走國保路線：假設繳了25年。

國民年金A式 = (21,103 × 25 × 0.65%) + 4,049 = 7,478元/月。

走工會勞保路線：工會投保薪資上限也是45,800元，但很多人選擇較低的級距。假設月投保28,800元、年資25年。

勞保年金B式 = 28,800 × 25 × 1.55% = 11,160元/月。

差距明顯：走工會勞保路線，月領多3千多。但工會勞保每月保費也比較高。要不要多繳這筆錢，要看你的現金流和對退休的期待。

一個務實的建議：如果你年輕、現金流還過得去，走工會勞保比較劃算。長期報酬率遠高於你自己存錢。如果你快50歲了、年資來不及拉到15年以上，那國保至少是個基本保障。

情境五：中年失業、重新開始

45歲被裁員，之前勞保年資20年。之後一直找不到全職工作，打零工或做約聘，沒有再加勞保。到65歲期間，加國保10年。

勞保年金（假設平均月投保36,300元）：B式 = 36,300 × 20 × 1.55% = 11,253元/月。

國民年金：A式 = (21,103 × 10 × 0.65%) + 4,049 = 5,420元/月。

合計：16,673元/月。

這種情況不算最慘。之前20年勞保打底，加上國保補位，退休後月領1.6萬。加上勞退新制的月退休金（如果有的話），日子還過得去。

但關鍵提醒：45歲被裁員之後，不要中斷國保繳費。國保是自動納保的，但如果你收到繳費通知沒繳，那些年資就不算數。寧可申請分期繳，也不要直接斷掉。

展延 vs 減給：該提前領還是晚點領？

這是很多人沒注意到的選項。

勞保年金有展延和減給機制：

（政府入口網）

用前面的情境一算：月領30,526元。

每月差1.2萬。如果你身體健康、有其他收入可以撐過那5年，展延非常劃算。

國民年金沒有展延機制。 就是65歲開始領，沒有提前或延後的選項。這是另一個勞保優於國保的地方。

併計年資：你的隱藏權利

很多人不知道，勞保和國保的年資可以併計。

什麼情況需要併計？當你的勞保年資不滿15年，但加上國保年資後合計滿15年——你就可以在65歲請領勞保老年年金（年資只算勞保那段，但國保年資幫助你跨過15年門檻）。

（政府入口網 — 勞保老年給付）

舉例：小明上了10年班（勞保年資10年），之後自己做生意15年（國保年資15年）。

小明併計後月領多少？假設平均月投保45,800元。B式 = 45,800 × 10 × 1.55% = 7,099元/月。

同時，國保那15年年資也可以獨立請領國民年金：A式 = 6,107元/月。

合計：13,206元/月。

比起一次領完老年給付就斷炊，月領年金顯然更有保障。

你該關注的三件事

最後，把重點整理成三件具體行動。

第一，確認你的年資。 登入勞保局e化服務系統，查你的勞保年資和國保年資各有多少。很多人根本不知道自己有多少年資。確認了才知道走哪條路。

第二，不要中斷國保繳費。 國保每月保費約1,300到1,400元（2026年費率10.5%，自付60%）。聽起來不多，但如果你因為忘記繳或覺得不重要而中斷，那些年資就白白浪費了。收到繳費通知，按時繳。

第三，算你的退休缺口。 勞保年金或國保年金只是第一層保障。要維持退休後的生活品質，通常還需要勞退新制、個人儲蓄和投資。用站內的退休缺口計算器，看看你離目標還差多少。

相關文章

資料來源

  1. 勞動部勞工保險局：勞工保險老年年金給付說明。政府入口網
  2. 勞動部勞工保險局：國民年金保險老年年金給付說明。政府入口網
  3. ETtoday：國民年金老年給付每月最多增262元，2026年2月報導。ETtoday
  4. 勞動部勞工保險局：勞工保險投保薪資分級表（114年1月1日起適用）。勞保局
  5. 政府入口網：勞工退休保障三大制度說明。政府入口網
  6. 《國民年金法》第3條：納保對象規定。全國法規資料庫
  7. 以上金額計算為Python按官方公式執行，假設條件見正文各案例說明

以上資料截至2026年10月，僅供參考，不構成法律或財務建議。實際給付金額以勞保局核定為準。