我身邊很多朋友規劃退休金，第一步都是算「每個月要吃多少、花多少」。
但我跟他們說，你們算錯順序了。
退休後真正會吃掉你積蓄的，不是伙食費，不是交通費，甚至不是房租。是醫療。是長照。是你活到86歲、最後8年不健康的那段日子。
這篇文章把台灣和香港的官方數據攤開來看。看完你會知道，為什麼我說醫療和長照才是退休財務最大的變數。
台灣數據：75歲以上醫療費是工作族的2.9倍
先講一個讓很多人嚇一跳的數字。
根據健保署公布的「113年全民健康保險統計」，75歲以上平均每人一年使用11.15萬健保醫療點數，約合10.67萬元。這個數字是當年度每人平均醫療點數的2.9倍，更是15到64歲工作族群的4倍。（健保署113年全民健康保險統計，知新聞報導）
再拆細一點看：
| 年齡層 | 人均醫療點數 | 對比工作族群 |
|---|---|---|
| 15~64歲（工作族群） | 約2.8萬點 | 基準 |
| 65~74歲 | 逾7.5萬點 | 1.7倍 |
| 75~79歲 | 破10萬點 | 2.6倍 |
| 85歲以上 | 12.6萬點 | 4.5倍 |
（來源：健保署113年全民健康保險統計）
注意，這只是健保給付的點數。自費項目、新式醫療、新藥、手術耗材，全部不在裡面。
換句話說，你年紀越大，身體越需要用錢。而且這個開支不是線性增長，是到了75歲以後急速攀升。
癌症醫療開支：2025年1,567億創新高
再來看另一個數字。
健保署2026年3月公布的數據：2025年全癌症醫療費用支出總計約1,567億元，創歷史新高，較2020年增加265億元，年均成長率約5%。（知新聞，Focus Taiwan）
就醫人數也創新高。2025年共有97萬104人需要癌症治療，五年來年均增加5%。
醫療費用前三名：肺癌約287億元、乳癌約241億元、大腸癌約173億元。值得留意的是，胰臟癌自2014年以來首度擠下胃癌進入前十名，醫療費用約38億元。攝護腺癌五年平均成長率最高，達8.86%，約109億元。
健保署醫審及藥材組長黃育文解釋，費用上升主要來自高齡化、癌症篩檢擴大、以及新藥納入給付。
這些數字代表什麼？你退休後得到癌症的機率不低，而治療費用可能是一筆你沒算過的開支。 即便健保有給付，自費項目像是標靶藥物、免疫療法、精準醫療，動輒數十萬。
台灣長照3.0：2026年上路，預算破千億
2025年，台灣正式進入「超高齡社會」——65歲以上人口達476萬1,941人，佔總人口20.49%。每5個人就有1個超過65歲。（內政部2026年6月戶籍統計）
長照需求人口也跟著攀升。衛福部及國發會調查顯示，長照需求人口從2021年約85.5萬人，增至2024年約89.2萬人，失智人口已超過30萬。（衛福部長照司，健康醫療網）
因應這個趨勢，長照3.0於2026年正式上路。幾個關鍵數字：
- 2026年預算約1,103億元（M傳媒）
- 服務涵蓋率從2017年20.3%提升到2025年6月的89.9%
- 社區整體照顧體系ABC據點至2024年底已達15,051處，較政策推動初期成長近21倍（衛福部長照司）
- 照顧服務人力成長至10萬人，等待時間從近2個月縮短至4天
長照3.0擴大服務對象：2026年1月起，全年齡失智及身心障礙者納入；7月起，智慧科技輔具租賃給付上路，每3年最高補助6萬元。（中華日報）
服務等級怎麼分、申請流程怎麼跑、各級給付額度是多少，我在台灣長照 3.0 完整拆解裡寫得比較細。這一篇只算一件事：政府付完之後，你自己還要掏多少。
長照費用現實：政府幫你扛基層，中重度得自己來
講到這裡，你可能會覺得：「政府長照做得不錯啊，好像不用太擔心。」
別急。我們來看真實的費用結構。
長照2.0/3.0的照顧及專業服務，依失能等級（第2到8級），每月給付額度約10,020元到36,180元。一般戶部分負擔約16%，中低收入戶5%，低收入戶0%。（臨海長照）
| 失能等級 | 月給付額度 | 一般戶自付（16%） |
|---|---|---|
| 第2級 | 10,020元 | 約1,603元 |
| 第4級 | 18,580元 | 約2,973元 |
| 第6級 | 28,070元 | 約4,491元 |
| 第8級 | 36,180元 | 約5,789元 |
聽起來很好對吧？但問題來了。
外籍看護不在此給付範圍。 如果你聘外籍看護，月薪行情約2.5萬到3.5萬元，全部自費。2025年9月起，聘有外籍看護的家庭可以使用30%的月度額度換社區服務，但看護本身的薪資仍然是自己出。（臨海長照）
住宿式機構又是另一筆帳。 機構月費行情：中南部約3萬到4萬元，雙北好一點的上看5、6萬元。2026年的「住宿式服務機構使用者補助」，中重度失能（第4級以上）、當年住滿180天者，每人每年最高補助12萬元，已取消排富。（衛生福利部）
把補助算進去，住機構的真實自費：
- 月費3萬元：補助後月自付約2萬元，一年約24萬
- 月費4萬元：補助後月自付約3萬元，一年約36萬
住進機構3到5年，家庭自備約72萬到180萬元。 這還沒算尿布、營養品、額外醫療支出。
稅務上有一個減壓工具：長照特別扣除額2026年5月報稅時，已從12萬元提高到18萬元，可追溯適用2025年所得，預計35萬戶受惠。
香港數據：自願醫保現況與醫療通脹
香港這邊，醫療開支的壓力同樣不小，但形態不同。
香港有全球公認最完善的公立醫療系統之一——醫院管理局（醫管局）為所有持身份證的居民提供大幅補貼的醫療服務。公立醫院住院一天連飯錢加起來可能只要幾百港幣。但代價是：排隊。 非緊急手術排一兩年很常見，專科門診等了又等。
所以不少香港人選擇用私人醫療保險來解決等待時間和服務質素的問題。
截至2025年12月31日，自願醫保計劃（VHIS）共有100個認可計劃——31個標準計劃、69個靈活計劃。靈活計劃佔所有保單約97%。（VHIS官方網站，ebactuary分析報告）
但市場也在震盪。2026年7月17日，眾安人壽（ZA Life）終止註冊為VHIS產品提供者，其認可產品僅供現有保單續保之用，不再接受新投保。（VHIS官方公告）
醫療通脹是另一大壓力。根據WTW（韋萊韜悅）2026年全球醫療趨勢報告，香港醫療保險成本預計增長9.9%，高端計劃漲幅更高達30%。2026年每人平均醫療保險保費約11,078港元，較半年前上升近15%。（employsome 2026報告）
VHIS保費可扣稅，每名受保人每年上限8,000港元。按17%邊際稅率計算，每人最多慳1,360元。可為自己、配偶、子女、父母等親屬投保，疊加扣稅額。
8年不健康餘命：算一筆真實的帳
台灣和香港都有一個殘酷的統計：平均壽命雖長，但「不健康餘命」約有7到8年。
也就是你最後7、8年，很可能是在失能、臥床、慢性病纏身中度過。
南山人壽分析，假設活到86歲的最後8年都是相對不健康的時光，光是健保醫療點數就至少用掉92萬點（約合88萬元）。若罹患癌症或腦中風導致行動不便，加上自費醫療、新藥、看護費、營養補給等，8年高齡不健康的醫療成本可能在300到500萬元以上。（知新聞）
WHO與世界銀行的最新監測報告也指出，全球有10億人、約全球人口的八分之一，家庭收入至少10%用在醫療支出上，有近3億人的醫療支出超過家庭收入25%，形成「災難性的健康支出」。
300到500萬。 這不是恐嚇你。這是用官方數據推出來的範圍。如果你退休時沒為這筆錢做準備，到時候就只能動用你的生活費本金，甚至賣房。
怎麼準備？四層防護網
講完問題，來講解法。
我建議用「四層防護網」的概念來規劃：
第一層：健保基本保障
台灣健保的高額傷病制度設有自付額上限。2026年：
- 同一疾病每次住院自付上限：57,000元
- 全年累計住院自付上限：95,000元
（健保署公告）
這是你的底線保護。健保幫你擋掉了大部分的基礎醫療風險。但自費項目、新藥、標靶藥物、達文西手術等，不在上限計算範圍內。
香港方面，醫管局提供極低費用的公立醫療，但等待時間長。急症、重症不用等，但非緊急手術和專科門診可能排到天荒地老。
第二層：商業醫療保險
健保不夠的地方，用商業保險補。
台灣：實支實付醫療險是核心工具。每年保費看年齡和保障內容，大概1萬到3萬多元。重點是確認是否涵蓋自費項目、標靶藥物、手術耗材。
香港：VHIS靈活計劃是主流選擇。靈活計劃年度保障限額從60萬到數百萬港元不等，保費比標準計劃高20~50%，但保障範圍更廣。標準計劃每年最低保障限額42萬港元，保費相對便宜，適合預算有限的人。（VHIS官方）
第三層：長照險或殘障收入險
這是很多人忽略的一環。
台灣的長照險月給付建議抓3萬到6萬元。40歲投保、20年繳費期，年繳保費約4萬元左右；50歲投保則約3到6萬元。（shareUhack分析）
但要注意：失能收入保險已在2024年全面停售。目前的最佳策略是「分層策略」：
- 緊急預備金：100到200萬元（獨立帳戶）
- 長照險月給付：3到6萬元
- 長照特別扣除額：每人每年18萬元
第四層：專款儲蓄
如果以上保險都到位了，還建議額外存一筆「醫療長照專用基金」。
這筆錢的目的，是應付保險不涵蓋的部分：自費新藥、特殊手術、機構費用差額、外籍看護薪資、營養品和耗材。
目標金額：100到200萬元。放在低風險、高流動性的工具裡面，像是定存、短期債券ETF、貨幣市場基金。用的時候馬上拿得到，不用的時候至少還有利息。
用計算機試算你的退休醫療缺口
最後一步，動手算。
用站內的退休缺口計算器，把你的醫療保險給付、長照險月給付、現有儲蓄填進去，看看缺口還有多大。
很多人算完會發現：原來日常生活費準備得差不多了，但醫療和長照那塊還有一個大洞。
把這個洞補上，你的退休計畫才算真正完整。
寫在最後
重點三句話。
第一，醫療和長照是退休後最容易被低估的大筆開支。 75歲以上醫療費是工作族的2.9倍，癌症支出創新高，8年不健康餘命可能花掉300到500萬。
第二，政府幫你扛了基層，但中重度的風險得自己準備。 長照3.0預算破千億、據點破萬，但住宿式機構每月自付仍要2到3萬。
第三，現在就行動。 商業保險越早買越便宜，長照險55歲以後選擇大幅減少、保費飆漲。撥1966長照專線可以做免費評估，了解一下自己和家人未來可能面對的狀況。
退休金不是只看生活費。把醫療和長照這一塊算清楚，你才能真正安心。
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資料來源
- 健保署「113年全民健康保險統計」：75歲以上人均醫療點數11.15萬。知新聞報導
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以上資料截至2026年9月，各項補助名額、額度與申請期限以各主管機關最新公告為準。本文不構成任何投資或保險建議，個人規劃請諮詢專業顧問。